כולנו מפחדים מהאפשרות לאבד את יכולתנו לעבוד ולפרנס את משפחתנו בשל תאונה או מחלה. לכן, ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה הוא חיוני במיוחד וחשוב שנרכוש אותו, בין אם באופן עצמאי ובין אם באמצעות מקום העבודה.
ביטוח אובדן כושר עבודה מבטיח לנו תשלום חודשי גם אם, חס וחלילה, נאלץ מסיבה רפואית להפסיק לעבוד לתקופה מסוימת.
ביטוח זה חשוב מאוד והוא ניתן בכמה אופנים והרחבות כאשר לרוב מדובר בביטוח בסיסי שמעניק פיצוי חודשי למבוטח עד לתקרה של 75% מהשכר. השיעור הזה מהשכר ניתן במצב של אובדן כושר עבודה מוחלט, שזה מצב שמוגדר כאשר המבוטח בעצם אינו כשיר לעבודה.
זאת בתנאי שעבד עד המקרה או עבד במשך 12 חודשים שקדמו למועד מקרה הביטוח, וכתוצאה ממחלה או תאונה שארעה למבוטח נשלל ממנו בשיעור של 75% לפחות, הכושר לעבוד בכל מקצוע או עיסוק בהם עסק לפני המקרה. וכן נשללה ממנו האפשרות לעסוק בעיסוק סביר אחר המתאים להשכלתו, ניסיונו והכשרתו.
המטרה הבסיסית של ביטוח חיים היא להגן על היקרים לכם, מפני קשיים כלכליים, במקרי מוות, נכויות או מחלות קשות שלכם המפרנסים, הגורמים לשינוי קיצוני באורח חיי המשפחה ופוגעים בהכנסותיה.
קיימים סוגים שונים של ביטוח חיים המשלבים גם מרכיבי חיסכון ומטרתם היא שימור רמת החיים גם לאחר פרישה מהעבודה. רמת החיים שלנו מבוססת על הכנסה אותה אנו מייצרים. במקרים כמו אובדן כושר עבודה, פטירה, או פרישה לגמלאות, אם לא דאגנו ליצור לעצמנו חלופות הכנסה, נאלץ לרדת ברמת החיים.
על מקרים אלו ניתן לתת מענה באמצעות רכישת ביטוח חיים, בין אם במסגרת של פוליסה פרטית או במסגרת של ביטוח מנהלים.
כל אחד מאיתנו חי ברמת חיים מסוימת. רמת החיים מתאפשרת הודות להכנסה שלנו ושל בני הזוג שלנו.
מה יקרה לרמת החיים שלנו במידה ואחד מבני הזוג יפסיק לייצר את אותה הכנסה, כתוצאה ממקרה של פטירה, או אובדן כושר עבודה? מה יקרה לרמת החיים שלנו כשנפרוש לגמלאות?
האם ביטוח חיים יכול למנוע ירידה ברמת החיים?
רמת החיים שלנו מבוססת על הכנסה אותה אנו מייצרים. במקרים כמו אובדן כושר עבודה, פטירה, או פרישה לגמלאות, אם לא דאגנו ליצור לעצמנו חלופות הכנסה, תרד רמת החיים שלנו. על מקרים אלו ניתן לתת מענה באמצעות רכישת ביטוח חיים, בין אם במסגרת של פוליסה פרטית או במסגרת של ביטוח מנהלים.
כיסוי למחלות קשות במסגרת קופות חולים:
קופות חולים מעניקות טיפולים רפואיים גם למחלות קשות, בהתאם לסל הבריאות ובהתאם לשב"ן. אולם על פי חוק הן אינן מורשות להציע פיצוי כספי בגין מחלות קשות או כל מצב רפואי אחר (השב"ן מספק שירותים רפואיים או שיפוי כספי בגין שירותי בריאות שנרכשו).
כיסוי למחלות קשות במסגרת חברות הביטוח:
מקרה הביטוח
מקרה הביטוח מוגדר כגילוי של מחלה קשה או אירוע רפואי חמור, בהתאם לאבחנה רפואית וכמפורט בפוליסה.
מה מכסה הפוליסה
פוליסת מחלות קשות מכסה מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח, ומעניקה לו פיצוי כספי בסכום קבוע מראש, כמפורט בפוליסה. אין חפיפה בין כיסוי הניתן באמצעות קופת חולים לבין כיסוי הניתן בפוליסה. המפקח על הביטוח קבע הגדרות למחלות שכלולות בביטוח זה. הפוליסות נבדלות ביניהן, בין היתר, במחלות המכוסות. כך לדוגמה, מבוטח יכול לרכוש לחילופין, פוליסה המעניקה כיסוי ביטוחי – לארבע מחלות קשות, לעשר מחלות קשות או לשלושים מחלות קשות.
חברות ביטוח רשאיות לסטות מהגדרות המפקח, רק כאשר השינוי הוא לטובת המבוטח. לפיכך, בטרם רכישת הפוליסה כדאי לבדוק את רשימת המחלות המכוסות בה, את הגדרת המחלות וכן את השיפורים בהגדרות.
תקופת הביטוח
הביטוח תקף לתקופה ארוכה. מרבית הפוליסות מסתיימות בהגיע המבוטח לגיל מסויים (לרוב 65 עד 75). קיימות פוליסות, בהן תקופת הביטוח מסתיימת לאחר שאירע מקרה ביטוח והמבוטח מיצה את כל הפיצוי לפי תנאי הפוליסה.
בפוליסות אחרות, לרוב פוליסות בהן המחלות מסווגות לקבוצות, אם התגלתה אצל המבוטח מחלה הנכללת בקבוצה מסוימת והוא קיבל פיצוי – הוא יוכל להמשיך את הביטוח באופן מוגבל, לרוב עבור מחלות מקבוצות אחרות, וזאת בהתאם לתנאי הפוליסה. לרוב, מופחת גובה הפיצוי בגין מקרה ביטוח נוסף.
תקופת אכשרה
בפוליסת מחלות קשות, קיימת לרוב, תקופת אכשרה של 90 יום עבור מקרה ביטוח ראשון. בפוליסות בהן ניתן פיצוי למקרה ביטוח נוסף, קיימת תקופת אכשרה נוספת, בדרך כלל בת 12 חודשים, הנמנית החל מהזמן שבו התרחש מקרה הביטוח הראשון.
סכום הביטוח
קיימות פוליסות שאינן מתבטלות בהגיע המבוטח לגיל מסוים, אך הן מפחיתות את סכום הפיצוי הכספי בכל שנה ושנה בשיעור מסוים, עד לסיום הביטוח. כלומר, עד גיל מסוים המבוטח זכאי לקבל את מלוא סכום הביטוח, ומעל גיל זה סכום הביטוח קטן בכל שנה בשיעור מסוים, כמפורט בדף פרטי הביטוח. בפוליסות אחרות, לרוב פוליסות המאפשרות קבלת פיצוי עבור מקרה ביטוח שני, גובה הפיצוי הכספי למקרה ביטוח שני, יורד באופן משמעותי, לעיתים אפילו במחצית ולעיתים אף הפרמיה פוחתת בהתאם.
פרמיה
המבוטח בוחר את גובה הפיצוי הכספי שברצונו לקבל אם וכאשר יתרחש מקרה הביטוח. סכום הביטוח מוצע, לרוב, בכפולות של יחידות סכומי ביטוח, כגון כפולות של 1,000 ש"ח, 10,000 ש"ח או 100,000 ש"ח. הפרמיה לתשלום נגזרת מגובה סכום הביטוח שרכש המבוטח.
חריגים ותנאים מיוחדים
במרבית הפוליסות קיים חריג, על-פיו אם המבוטח נפטר בתוך 14 עד 30 ימים מהמועד שבו התגלתה מחלה קשה, המוטבים אינם זכאים לפיצוי לפי הפוליסה.
עולם ביטוח הבריאות הינו מסועף להלן הקדמה קצרה:
שוק ביטוח הבריאות בישראל מציע לציבור מגוון שירותים וכיסויים, הן באמצעות קופות החולים והן באמצעות חברות ביטוח.
ביטוח בריאות במסגרת קופות חולים:
רובד בסיסי – סל שירותי הבריאות
כל תושבי ישראל זכאים לסל שירותים בסיסי כמוגדר ב"חוק ביטוח בריאות ממלכתי". סל זה ניתן לכלל הציבור באמצעות קופות החולים, והוא ממומן בחלקו מתקציב המדינה, ובחלקו – מדמי ביטוח בריאות אותם גובה המוסד לביטוח לאומי.
רובד נוסף – שירותי בריאות נוספים (שב"ן)
לצד הסל הבסיסי מציעות קופות החולים לציבור, שירותי בריאות נוספים שאינם ניתנים במסגרת הסל הבסיסי ואשר כל אחד יכול לרכוש על-פי בחירתו. ההצטרפות לשירותים אלה היא וולונטרית. שירותים אלה מוכרים בשם שב"ן – שירותי בריאות נוספים. אדם המבקש להצטרף לתכנית שב"ן של אחת מקופות החולים, חייב להיות חבר באותה קופה ועליו לשלם – בנוסף למס הבריאות – תשלום נוסף לקופת החולים.
תכניות הביטוח המשלים של השב"ן מקיפות יותר מ-50 תחומי כיסוי שונים, המוצעים לרכישה כחבילה אחת. בין השירותים שמציעות תכניות השב"ן ללקוחותיהן – אפשרות לבחור מנתח, השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים, מימון טיפולים רפואיים בחו"ל, רפואה משלימה, קבלת חוות-דעת מרופאים מומחים, רפואת שיניים, ייעוץ דיאטני ועוד. התשלום החודשי נקבע על-ידי קופות החולים, לפי קבוצות גיל. קופת החולים מחויבת לצרף לתכנית כל חבר המעוניין בכך, בלא קשר למצבו הבריאותי. שירותי השב"ן עשויים להשתנות מעת לעת, גם ביחס לחברים שכבר הצטרפו לתכנית, בכפוף לאישור משרד הבריאות והתראה מראש למבוטחים. כיום בכל קופות החולים מוצעים למבוטחים במסגרת השב"ן שני רבדים של "ביטוח" והשיקול אם להצטרף ולאיזה מהרבדים להצטרף נתון לבחירת המבוטח. ברוב קופות החולים, רכישת הרובד השניה תלויה בחברות ברובד הראשון.
ביטוח בריאות מסחרי במסגרת חברות ביטוח
חברות ביטוח מציעות שלושה סוגי כיסויים לביטוח בריאות:
• כיסוי מוסף (כיסוי שאינו כלול בסל הבסיסי או בשב"ן, כגון ביטוח סיעודי).
• כיסוי תחליפי (כיסוי המחליף את השירותים הכלולים בסל הבסיסי או בשב"ן, כגון כיסוי עבור ניתוחים. כיסוי מסוג זה אף מרחיב את השירותים הכלולים בסל הבסיסי, כגון כיסוי עבור השתלות, גם במקרים שאינם מכוסים בסל הבסיסי).
• כיסוי משלים (כיסוי זה משלים כיסויים הניתנים בסל הבסיסי או בשב"ן. התשלום למבוטח מתבצע באופן הבא – חברת הביטוח, מקזזת את התשלומים שקיבל המבוטח מקופת החולים במסגרת זכויותיו. לצורך מימוש הזכויות, יש לפנות גם לקופת החולים וגם לחברת הביטוח, שמשלמת רק את החלק שקופת החולים לא שילמה).
ביטוחי בריאות באמצעות חברות ביטוח, מפוקחים על-ידי המפקח על הביטוח שהוא גם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במשרד האוצר.
חברות ביטוח מציעות סוגים שונים של פוליסות לביטוח בריאות, במגוון רחב של כיסויים:
ביטוח למימון ניתוחים בארץ ובחו"ל, ביטוח למימון תרופות, ביטוח למימון השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ביטוח לכיסוי סיעודי, ביטוח לכיסוי מחלות קשות, ביטוח למימון טיפולי שיניים, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח לכיסוי תאונות אישיות.
בעלי מקצועות חופשיים חשופים מדי יום לתביעות הנובעות מהפרת חובה מקצועית, רשלנות, מחדל או טיפול חסר (השמטה) שנגרמו בתום לב.
הפוליסה המוצעת על ידנו כוללת בין היתר :
להלן סוגי המקצועות :
חברות שמירה ואבטחה /כ"א/ ניקיון, מודדים, שמאי מקרקעין, מהנדסי בטיחות, מדריכי טיולים, מורי דר, מאמני כלבים, רכיבה טיפולית, מהנדסים, הנדסאים, טכנאים, אדריכלים, חשמלאים, צלמים, מדבירים, יועצי מס, רואי חשבון, עורכי דין, מנהלי חשבונות, מעצבים, מאמני כושר, מאמני אומנויות לחימה, מטפלים, אלטרנטיביים, מטפלים פרא -רפואיים.
בעלי מקצוע צווארון כחול : נגרים, שרשרבים, טכנאי גז, מתקיני מיזוג אוויר, עיבוד שבבי, זגגים, אלומיניום.
בעלי עסקים – סביר להניח שגם אנו רוצים ראש שקט, שקט נפשי, וידיעה ברורה שבכל מקרה הרכוש שלנו מבוטח בביטוח עסק התפור למידותיו.
אנו רוצים לדעת כי במקרה של נזק או אובדן יהיה מישהו שיוכל לעזור ולסייע להשיב את המצב לקדמותו באופן המיטבי.
בדיוק בשביל קיים ביטוח עסק – כדי לתת לנו את השקט שאנו זקוקים לו על מנת להתרכז בדבר אחד, איך להגן על העסק שלנו.
לצורך כך דרוש ביטוח העונה בדיוק על צרכי העסק, ויבטיח את כל השקט והביטחון שאנו והעסק שלנו צריכים.
בביטוח ישולבו מגוון כיסויים שיתנו עבורנו מענה לכל צורך שהוא:
• נזקים פיזיים לרכוש
• אחריות כלפי צד שלישי
• אחריות המעביד כלפי העובדים
• אובדן רווחים ועוד …
להלן מקצת מסוגי עסקים המתאימים לביטוח עסק:
בתי מלאכה, תעשייה, תחנות דלק, חברות שמירה /כ"א /ניקיון, מוסכים, מסעדות, מכוני יופי/מספרות, מרפאות, חנויות, משרדים, בתי כנסת, הייטק, קבלנים, מהנדסים, חדרי כושר, חוות סוסים, בתי אבות, חקלאות /משקים חקלאיים /בעלי חיים
ועוד..
ועוד..
תאונות עלולות לקרות לכל אחד בכל זמן ובכל מקום:
בבית, בעבודה, בחופשה, על הכביש, בפעילות ספורטיבית ובשעות הפנאי.
לעתים רבות, משפחה שלא רכשה ביטוח מתאים, נדרשת להוציא סכומים נכבדים בעקבות תאונה עבור: הציוד הרפואי, הטיפולים, הנסיעות לטיפולים ועוד…
בדיוק לשם כך נועד ביטוח תאונות אישיות:
להעניק למבוטח סכום כסף מיידי, שיסייע להתמודד עם ההוצאות בעקבות התאונה.
ביטוח תאונות אישיות כולל מספר סעיפים :
• מוות מתאונה
• נכות תמידית וצמיתה
• אבדן כושר עבודה
ניתן להרחיב ולרכוש כיסויים נוספים:
• אשפוז בבית חולים עקב תאונה
• רכיבה על רכב דו גלגלי
• פעילות ספורטיבית .
• אשפוז בבית חולים עקב תאונה
• רכיבה על רכב דו גלגלי.
• פעילות ספורטיבית.
מצב סיעודי
אדם במצב סיעודי הוא אדם שאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי מפעולותיו הבסיסיות והיומיומיות, או שהוא זקוק להשגחה בשל תשישות נפש. חולה אלצהיימר, הוא דוגמה למצב של תשישות נפש.
"מצב סיעודי" כפוף להגדרות ולהערכה התפקודית המתבצעת על-ידי הגופים המוסמכים.
עם הגיל גדל הסיכוי שאדם לא יוכל לבצע בעצמו לפחות אחת מפעולות היומיום, כאשר הסטטיסטיקות מלמדות כי מרבית המקרים הסיעודיים מתרחשים בגיל זקנה. ההסתברות של מבוטח שהגיע לגיל 60 להפוך לסיעודי במהלך חמש השנים הבאות הינה כ-1%. לעומת זאת, ההסתברות של מבוטח שהגיע לגיל 80 להפוך לסיעודי במהלך חמש השנים הבאות הינה כ-20%
עלות טיפול סיעודי
עלות טיפול באדם סיעודי, משתנה בהתאם למקום בו הוא שוהה.
כאשר הוא שוהה בביתו, העלות החודשית לסיוע יומיומי נעה בין 7,000 ש"ח ל-10,000 ש"ח.
במקרה בו נדרשת השגחה של 24 שעות ביממה – העלות אף גבוהה יותר.
מרכיב העלות העיקרי הוא העסקת מטפל צמוד. ישנן גם עלויות נוספות, בהן חיתולים, תרופות והוצאות מחיה של המטפל כאשר האדם מאושפז באופן פרטי במוסד סיעודי, העלות נעה בין 13,000 ש"ח ל-20,000 ש"ח, וזאת בהתאם לתנאי מוסד האשפוז.
הסטטיסטיקות מלמדות כי כ-75% מהחולים הסיעודיים שוהים בבית, וכ-25% מהם מאושפזים במוסד סיעודי.
יש לציין כי משך הזמן בו אדם נמצא במצב סיעודי, תלוי במצב בריאותו, בתוחלת החיים, בטכנולוגיות רפואיות ועוד. מחקרים מצביעים על כך שאדם בן 80 שהופך סיעודי, צפוי להישאר במצב זה למשך כשלוש שנים וחצי בממוצע. עם זאת, נראה כי תקופה זו הולכת ומתארכת, וזאת בעקבות העלייה בתוחלת החיים, התקדמות הטכנולוגיה הרפואית וכן עליה במספרם של תשושי הנפש.
ביטוח סיעודי אמור לכסות את רוב ההוצאות עבור מצבים אלה וחשוב לרכוש מראש פוליסה עם הכיסויים המתאימים.
הבית הוא לרוב הנכס היקר ביותר שלנו. ולכן הנזקים בו גורמים להוצאה כלכלית משמעותית ולכן חשוב שנגן עליו.
ביטוח דירה כולל שלושה מרכיבים עיקריים, הניתנים לרכישה ביחד או לחוד:
1. ביטוח מבנה
2. ביטוח תכולה
3. ביטוח נזקי גוף ורכוש של צד ג' – לכיסוי נזקים שנגרמו במקרים כגון אדם שהחליק במדרגות ביתך, או רטיבות בקירות של השכן שמקורה בנזילה בדירה שלך .
ביטוח הדירה מאפשר לנו שקט נפשי כאשר הדירה ותכולתה, מוגנים ובטוחים.
חשוב לזכור כי בעלות או שכירות על דירה מטילה עלינו אחריות גם כלפי המבקרים והעובדים בה.
הדירה שלנו, ואנו כבעליה, חשופים למגוון סיכונים:
• נזקי אש כפגיעת ברק, התפוצצות או התלקחות
• פריצה או גניבה שמשמעותן אובדן של חפצי ערך, כסף מזומן, מכשירים חשמליים ורכוש אחר
• נזקי טבע כגון סערה, סופה, שיטפון או רעידת אדמה המסכנים גם את תכולת הדירה וגם את המבנה עצמו
• תאונות הנובעות ממקורות חיצוניים כהצפה ממקור חיצוני, נפילת כלי טיס, התנגשות כלי רכב, פעולות זדון ועוד
• נזקים לצד שלישי -אורחים או עוברי אורח
• תאונות לעובדי משק בית המועסקים אצלכם
• פיצוי גם להוצאות עקיפות אשר נגרמו לכם כגון עלות שכר דירה במידה והדירה אינה ראויה למגורים או עלות שמאי, מהנדס, קבלן ועוד.
הרכב שלנו הוא בדרך כלל הפרט השני הכי יקר שברשותנו (אחרי הדירה), ולהבדיל מרוב הפריטים/ נכסים שלנו – הוא חשוף להכי הרבה פגיעות עקב הימצאותו במרחב הציבורי ולכן:
הוא חשוף לתאונות, פגיעות, גניבות, קילקולים, וכמובן לנזקי גוף מתאונה ח"ו.
ביטוח רכב מחולק לשני פרמטרים:
1. ביטוח על נזקי גוף.
2. ביטוח על נזקי רכוש.
ביטוח על נזקי גוף הוא בעצם 'ביטוח חובה'
בעצם כל רכב מנועי בישראל – רשאי בנסיעה במרחב הציבורי ובתנאי שהוא מבוטח בביטוח חובה המכסה את יושבי הרכב, ואת הולכי הרגל אם היו מעורבים בתאונה עם הרכב. בביטוח זה יש לשים לב על מורשה הנהיגה המכוסים בביטוח גיל וותק נהיגה מינימאלי.
בכל מקרה של תביעת ביטוח החובה – תרשם במאגר נתונים של המדינה (הנקרא (ISO תביעה.
במידה ויש ריבוי תביעות גוף במשך 3 שנים – פרמיית הביטוח עלולה להתייקר בשנה הבאה, והמבוטח אף עלול להחסם לביטוח בחלק מהחברות.
ביטוח על נזקי רכוש גם מתחלק לשניים:
1. ביטוח צד ג.
2. ביטוח מקיף.
ביטוח צד ג' הינו ביטוח בסיסי המכסה רק רכב של אדם אחר שהמבוטח פגע בו.
(צד א – הינה חברת הביטוח, צד ב – הינו המבוטח, צד ג – הינו כל רכב/אדם אחר המעורב בתאונה.)
בביטוח צד ג' ניתנים בדרך כלל שירותי דרך הכוללים כיסוי גרירה וכיסוי שמשות.
ניתן להוסיף לביטוח זה כיסוי פנסים ומראות, ושירותי דרך נוספים.
ביטוח מקיף הינו ביטוח שכולל בתוכו גם נזקים לצד ג' וגם נזקים לרכב המבוטח.
בביטוח זה יש להקפיד לקבל את הכיסויים הבאים:
גרירה, שמשות, כיסוי גניבה, תאונה, טוטאלוס, רכב חלופי לשלושת המצבים הנ'ל, הגנה משפטית, וכיסוי פנסים ומראות.
כמו בכל ביטוח – גם כאן איכות הביטוח נמדדת בכיסויים שלו ולכן מומלץ לשים לב על:
בדרך כלל מחיר ביטוח החובה יתמחר ע'פ גיל הנהג הכי צעיר הרשאי לנהוג + וותק הנהיגה המינימאלי ביותר.
מחיר ביטוח הרכוש מתומחר גם עפ"י הנתונים הנ"ל, אך המרכיב העיקרי בתמחור פוליסות רכוש לרכב הינה ההיסטוריה הביטוחית ב 3 שנים אחרונות. אם היה למבוטח ביטוח מקיף או צד ג ב3 שנים שקדמו ליצירת הביטוח החדש והן היו ברצף – הוא יקבל הנחת העדר תביעות שהיא המשמעותית ביותר בתמחור פוליסה.
ככל שההיסטוריה הביטוחית תקטן – או ככל שיתרבו התביעות ב3 שנים הקודמות – כך יגדל מחיר הפרמיה.
שעות פעילות: א'-ה': מכירות 09:00 – 19:30, שרות לקוחות ותביעות 09:00 – 15:00, חידושים 17:30-09:30 יום ו', שבת וערבי חג: מוקדי החירום בלבד.
