ביטוח מחלות קשות

כיסוי למחלות קשות במסגרת קופות חולים:

קופות חולים מעניקות טיפולים רפואיים גם למחלות קשות, בהתאם לסל הבריאות ובהתאם לשב"ן. אולם על פי חוק הן אינן מורשות להציע פיצוי כספי בגין מחלות קשות או כל מצב רפואי אחר (השב"ן מספק שירותים רפואיים או שיפוי כספי בגין שירותי בריאות שנרכשו).

כיסוי למחלות קשות במסגרת חברות הביטוח:

מקרה הביטוח

מקרה הביטוח מוגדר כגילוי של מחלה קשה או אירוע רפואי חמור, בהתאם לאבחנה רפואית וכמפורט בפוליסה.

מה מכסה הפוליסה

פוליסת מחלות קשות מכסה מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח, ומעניקה לו פיצוי כספי בסכום קבוע מראש, כמפורט בפוליסה. אין חפיפה בין כיסוי הניתן באמצעות קופת חולים לבין כיסוי הניתן בפוליסה. המפקח על הביטוח קבע הגדרות למחלות שכלולות בביטוח זה. הפוליסות נבדלות ביניהן, בין היתר, במחלות המכוסות. כך לדוגמה, מבוטח יכול לרכוש לחילופין, פוליסה המעניקה כיסוי ביטוחי – לארבע מחלות קשות, לעשר מחלות קשות או לשלושים מחלות קשות.

חברות ביטוח רשאיות לסטות מהגדרות המפקח, רק כאשר השינוי הוא לטובת המבוטח. לפיכך, בטרם רכישת הפוליסה כדאי לבדוק את רשימת המחלות המכוסות בה, את הגדרת המחלות וכן את השיפורים בהגדרות.

תקופת הביטוח

הביטוח תקף לתקופה ארוכה. מרבית הפוליסות מסתיימות בהגיע המבוטח לגיל מסויים (לרוב 65 עד 75). קיימות פוליסות, בהן תקופת הביטוח מסתיימת לאחר שאירע מקרה ביטוח והמבוטח מיצה את כל הפיצוי לפי תנאי הפוליסה.

בפוליסות אחרות, לרוב פוליסות בהן המחלות מסווגות לקבוצות, אם התגלתה אצל המבוטח מחלה הנכללת בקבוצה מסוימת והוא קיבל פיצוי – הוא יוכל להמשיך את הביטוח באופן מוגבל, לרוב עבור מחלות מקבוצות אחרות, וזאת בהתאם לתנאי הפוליסה. לרוב, מופחת גובה הפיצוי בגין מקרה ביטוח נוסף.

תקופת אכשרה

בפוליסת מחלות קשות, קיימת לרוב, תקופת אכשרה של 90 יום עבור מקרה ביטוח ראשון. בפוליסות בהן ניתן פיצוי למקרה ביטוח נוסף, קיימת תקופת אכשרה נוספת, בדרך כלל בת 12 חודשים, הנמנית החל מהזמן שבו התרחש מקרה הביטוח הראשון.

סכום הביטוח

קיימות פוליסות שאינן מתבטלות בהגיע המבוטח לגיל מסוים, אך הן מפחיתות את סכום הפיצוי הכספי בכל שנה ושנה בשיעור מסוים, עד לסיום הביטוח. כלומר, עד גיל מסוים המבוטח זכאי לקבל את מלוא סכום הביטוח, ומעל גיל זה סכום הביטוח קטן בכל שנה בשיעור מסוים, כמפורט בדף פרטי הביטוח. בפוליסות אחרות, לרוב פוליסות המאפשרות קבלת פיצוי עבור מקרה ביטוח שני, גובה הפיצוי הכספי למקרה ביטוח שני, יורד באופן משמעותי, לעיתים אפילו במחצית ולעיתים אף הפרמיה פוחתת בהתאם.

פרמיה

המבוטח בוחר את גובה הפיצוי הכספי שברצונו לקבל אם וכאשר יתרחש מקרה הביטוח. סכום הביטוח מוצע, לרוב, בכפולות של יחידות סכומי ביטוח, כגון כפולות של 1,000 ש"ח, 10,000 ש"ח או 100,000 ש"ח. הפרמיה לתשלום נגזרת מגובה סכום הביטוח שרכש המבוטח.

חריגים ותנאים מיוחדים

במרבית הפוליסות קיים חריג, על-פיו אם המבוטח נפטר בתוך 14 עד 30 ימים מהמועד שבו התגלתה מחלה קשה, המוטבים אינם זכאים לפיצוי לפי הפוליסה.